実際、私は1年半ほど前、愛知県のアパートで身動きが取れなくなるほどの借金に悩み、「個人再生こそ救いだ」と思い込んで動き始めた結果、想像もしなかった“落とし穴”に落ち込みかけた経験から、この問題の根深さを痛感しました。
このページでは、「なぜ個人再生ができないのか？」という疑問に真っ向から答えつつ、どんな突破口や救済策が隠されているのかを、実例や実感をまじえて徹底解剖します。“もしかしたら自分もできないかも…”と不安を抱える方にこそ読んでいただきたい、実践的なヒントが詰まっています。
最後まで読むと、「よし、自分も一度プロに相談してみよう」と一歩前へ進みたくなるはずです。
「個人再生ができない現実」に立ちすくむ瞬間 ─ よくある悩みの本音と再出発の決断
借金を大幅に減らせ、家を手放さずに再生の道が開ける――個人再生は確かに魅力的な方法です。しかし「何でも屋」のように万能ではありません。「債務整理の切り札」と聞いて真っ先に駆け込んだのに、専門家から「あなたはこの制度は使えません」とあっさり言われて頭が真っ白になった…なんて声も、私の知る限り珍しくありません。
悩んで踏み出した一歩で壁にぶつかると、一気に孤独感や絶望感が押し寄せてきますよね。
「家族に迷惑はかけたくない。再出発したい。なのに、なぜ…？」
私も最初は「ダメなの？」と疑いながらネットで調べまくりましたが、情報が法律用語だらけでますます不安になる悪循環…。でも、安心してください。個人再生がダメでも、他に道は必ず用意されています。
ここから、どんな理由で制度が使えないのか具体的にひもときつつ、それぞれの「突破口」をみつけるための視座をお伝えします。
なぜ個人再生が使えないのか？ 典型例と“つまずきやすい”現実
借金問題は“人によって事情がまるで違う”
そもそも「個人再生を使えない」と判断される理由は多岐にわたります。実際、私は専門家の友人やネット相談サービス、体験記を研究してみながら、特に多い“できないパターン”を並べてみました。あなたにも思い当たるものがきっとあるはずです。
- 比較的余裕がある・まだ返済が十分可能と判断される
- 借金総額が5000万円をオーバーしている
- 再生計画後も返済の見込みが立たない（将来の収入が見えない）
- 安定した収入が見込めない、収入が極端に不安定
- 所有する財産が多額すぎて清算価値が高くなってしまう
- 債務整理受任通知後に新たな借入れをしてしまった
- ごく一部の債権者だけに返済をした（偏頗弁済）
- 必要書類の虚偽記載や不備、提出期限超過
- 債権者の同意を得られない（小規模個人再生の場合）
- いざスタート後、月々の返済分を払えなくなる
- 申立て費用そのものを工面できない
逆に言えば、これらを一つひとつクリアできれば手続きそのものを再び目指すことも不可能ではありません。
現場でよく聞く “失敗例” のリアル ─ 私自身の体験記を交えて
たとえば私は、40歳を過ぎて独立起業したものの経営が立ち行かなくなり、消費者金融とクレジットカードでどんどん雪だるま式に。最後にたどり着いた方法が個人再生でした。しかし、「あなたには給与収入の継続性が見込めないため難しい」とキッパリ告げられ、再び最初から情報収集をやり直す羽目に――。
また、別の知人Aさん（仮、47歳）は、不動産賃貸業を営み高額資産の相続も重なり、財産評価が大きすぎて個人再生の弁済額が現実的でなく断念しました。
さらにネットで見かけた事例ですが、受任通知送付後にうっかりクレジットカードを使ってしまい「誠実さ」が問われ手続きが取り消し、自己破産しか選択肢がなくなるという話もありました。
これらは「やってしまいがち」ですが、ちょっとした知識があれば避けられた可能性のある落とし穴です。
検証① 「できない」には必ず“理由”があり、そこには“対策”がある
＜パターン別＞阻まれる理由と、見逃されがちな解決アプローチ
以下、代表的な「個人再生ができない」理由を、現場レベルの目線＋実例を交えて深掘りします。
返済困難な状況でない（借金額が小さい・収入が比較的安定）
相談に来た20代会社員の方が「本当に厳しい」と訴えていたところ、弁護士から「あなたの場合、個人再生でなくまず任意整理や特定調停が最適」とアドバイスされたケースがありました。それは“法律上求められるほどの困窮”に該当しなかったためです。逆に、ここで無理に個人再生を進めると、手続き費用がムダになるだけでなく、ブラックリスト登録期間も長引くリスクがあります。
借入額が5000万円超で打ち切られる場合
意外と多いのが、中小企業の経営者や親族が保証人となっているケース。保証人になったことで思いがけず債務総額が膨れ上がっていることがあります。実際、私は不動産仲介会社経営時代に、連帯保証人となった友人の借金を含め5000万円を突破し、個人再生を使えませんでした。この場合、やむを得ず自己破産へ切り替えるのが一般的です。
安定収入が確保できない時 ─ 失業やパート就労、農林水産業など変動職のリアル
年間を通じて収入が乱高下する職種では、厳密には「小規模個人再生」は使えても「給与所得者等再生」は難しいのが実情。私は愛知の農業従事者の方が、収益変動の大きさを指摘され「蓄えがあるなら小規模個人再生で…」と判断された現場を見たことがあります。専業主婦（主夫）は、原則として本人自身の収入要件を満たさないため制度利用が難しい点もポイント。
財産が多額のため支払い負担が大きくなるリスク
相続や不動産資産、預貯金など、持ち家や車を数台保有している場合には、清算価値（万一すべてを売却した場合の合計額）以上の返済が必須。以前私が福山市で見聞きした例では、相続直後の方が「最低弁済額」が跳ね上がり、月々の返済が現実的でなく断念したことがありました。
受任通知後の新規借り入れ・一部へ偏った返済（偏頗弁済）
弁護士へ正式依頼した後は、家族や友人関係からの貸し借りや、クレジットカードなどの利用は絶対控えるべき。それでも「どうしても」と思い親族のみ返済してしまうと、手続きそのものがストップになってしまうのです。
重要書類の不備・期限超過 ─ 提出遅れは命取り！
法的手続きは提出資料の正確さや期日厳守が最大の基本です。私自身、一度給与明細の提出遅れで予定が2か月延びた経験があります。専門家の指示に先回りして準備を進めることが何より大事です。
検証②「個人再生できない時」…どんな突破口があるのか
視野を広げて選ぶ、現実的な救済アプローチ
もしも制度利用が難しいと専門家に言われたら、その瞬間絶望するより“できること”を一つひとつ洗い出してみて欲しいです。実は、今の環境や収入がちょっと変わるだけで、「できる側」へ移れる例も多々あります。そのタイミングや方法をわかりやすくまとめました。
- 他の債務整理方法（自己破産・任意整理・特定調停など）を検討する：
債務整理の方法はひとつではありません。自己破産なら無収入・高額債務でも認められる可能性が。逆に借金がそこまで莫大でなく、金利削減や分割交渉で十分なら任意整理でも救済可能です。
- 安定的な収入を作る・転職/副業の活用：
就職活動や副業、副収入の確保で、3年以上の継続的収入見通しを作れるだけで再チャレンジできた…という方も。現に私は派遣社員を経由して正社員登用された後、個人再生を選択できました。
- 財産の処分（ただし必ず弁護士に相談を）：
不動産や株式など資産が多すぎて制度利用できないときは、一部売却も視野に。ただし自己流でやると後々トラブルの元。必ず弁護士に相談しましょう。専門家のアドバイスで「売却額を返済に回すことで任意整理で済み、家はキープできた」という人もいます。
- 申立費用を積み立てる・分割払い交渉：
初期費用がすぐ出せなくても、少しずつ積み立てて1年程度で道がひらける人も。弁護士費用の分割払いに柔軟な事務所も多数あり、諦めず相談が大切です。
- 再生計画の変更申し立て：
計画認可後の生活変化（失職・病気・収入減など）で返済見直しが必要な時は、裁判所に計画変更を申請できる場合があります。実際、コロナ禍で延長認可された人も複数見聞きしました。
- 個人再生に強い弁護士・司法書士の活用：
あらゆる事情を総合的に判断してもらうことで、想像しなかった次善策が見つかる場合があります。「できないかも」の先に、意外な解決が発見できるのは、やはり経験豊富な専門家の存在のおかげです。
どのケースでも、相談が早ければ早いほど選択肢は広がります。不安に思うなら、一刻も早い一歩が状況の悪化を食い止めてくれるのです。
専門家の視点──あなたの「できない」を「できる」に変える工夫と発想転換
経済的再建の現場で養った“逆境からの脱出術”
これまで何十人もの債務問題を間近で見てきて、そのほとんどが「最初は個人再生できません」と言われたところから逆転しています。その背景には、（1）取引履歴の再調査による過払金の発見や債務額の見直し（2）債権者の意向把握による“より有利な手続き”の選択（3）収入状況や財産評価方法の再整理、など細やかな分析があります。
特に、債権者の同意をどう得るか、再生計画の書き方一つで結果がガラリと変わることは、半ば“職人的なノウハウ”といっていいでしょう。取引先の金融機関ごとに微妙な交渉のツボがちがうのも、経験者ならではの知見と言えます。
“できない”で終わらせない──体験例から見えた共通点
共通していえるのは、どんなに八方塞がりに見えても、決して「自分ひとりで決めつけず」、必ず複数の専門家に仮説をぶつけてみること。私自身は3つの法律事務所を回ってはじめて現実的な救済策が見えました。積極的に周りの手を借りましょう。
そして、人生のどん底に沈みきる前にプロの力を借りてほしいというのが強い願いです。
心が折れそうな時…「個人再生できない」だからこそ知ってほしい“人生リセット”のリアル
たとえば「もう再生できない。破滅しかない…」と感じた瞬間――一歩立ち止まって読み返してほしい体験記を紹介します。
ある女性は自己破産という形でゼロから再出発し、今では地元でカフェを経営しています。別の男性は任意整理で生活再建し、家計を徹底管理しながら家族と再び笑顔を取り戻しました。いずれも、勇気を出しプロと一緒に行動したことがターニングポイントでした。
「借金が返せない、絶体絶命」から立ち上がる本物の処方箋──“心”で変わる再起ストーリーとNG行動大全
うんうん、分かりますよ……「自分だけでもうだめ」と思いがちですが、じつは「個人再生NG」でも救済ルートは激しく多様なんです。
絶望の淵から一歩踏み出す──無料・匿名で今できる最初の行動
「自分にも相談していい権利がある」と思い出す勇気を
どんなに壁が高くても、「よし、何か一つだけでも変えよう」と小さな行動を起こすことが、すべての出発点です。弁護士・司法書士事務所の大半が無料かつ秘密厳守で相談を受けている今、まずは電話や問合せフォームで一報入れてみませんか？
私の知り合いは「無料相談だけでも10分で肩の荷が軽くなった」としみじみ話していました。思い詰めた夜中でも、24時間受付のサービスも増えています。
大丈夫、今すぐ無理なくできる選択肢があります。それが、深呼吸して「相談予約」を1件だけでも入れてみることなんです。
まとめ：個人再生NG…でも未来を変えられる方法は“必ずある”
ここまで読んでいただき、ありがとうございました。重ねてお伝えしたいのは、「個人再生できない」と感じた幻滅の中にも、必ず新しい出発点が存在するということ。
制度の壁は確かに高く感じるかもしれませんが、一人では見落としがちな「抜け道」や「第二の道」は、必ず第三者と一緒に見つかります。
どんな状況でも、一歩前進できる具体的なロードマップは必ずあります。「自分はダメだ」と決め込まず、ほんの少し周囲の手を借りてアクションを起こしてみてください。その先には、かならず新しい人生ストーリーが開けるはずです。
迷うなら、まずは一度だけ「無料相談」を試してみましょう。それが、人生を変える最初の第一歩になります。
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