うつ病と借金で悩むあなたへ―心のカウンセラー流で前を向くための再スタート読本

「いっそ誰か、今の悩みを丸ごと分かってほしい」──それが、長期間借金と病気で苦しんだ私自身の切実な本音でした。暗闇の中、借金にうつ病が追い打ちをかける絶望を経験したことがある方なら、きっと共感してくださるのではないでしょうか。

今、このページを見つけてくれたあなたへ。本記事では、「うつ病で借金が返せない」「何からどうすればいい？」…そんな不安でいっぱいの心に寄り添い、深呼吸して少し休んで、もう一度“生活と自分”を取り戻すヒントをお伝えします。

債務整理に強い弁護士を探している方、どうしても返済の目処が立たない方、制度や支援の情報まで、正面から網羅します。「E-E-A-T（専門性・経験・権威性・信頼性）」を意識しつつ、心理カウンセラー的なやわらかな語り口で、みなさんをサポートできれば幸いです。

借金返済ができず気持ちまで追い詰められた夜。うつ病による無気力感・絶望感によって、ふと「もう全部終わりにしたい」と考えてしまう人は私の周囲にもたくさんいました。
ある春、私が住んでいた宮崎県日南市のアパートで、私自身も本当に布団から動けない毎日が続いて「このまま人生が詰んでしまうのか」と何度も孤独を感じました。

ですが――。実は「えっ、道はあるの!?」と目からウロコが落ちる出来事があり、少しずつ人生が好転し始めました。その気付きを惜しみなくここにまとめます。借金相談のセーフティネットと、心理カウンセラー的なアプローチ、両軸で解き明かします。

うつ病になると「自分でどうこうできる」気力が消え失せます。目の前のことを考えるのもおっくう、ましてや借金・返済など複雑な対応は強いストレス。
しかも、借金の取り立てが続けば気持ちは更に疲弊し、「これ以上家族に迷惑をかけては……」と自責の念も膨れがち。

負債額が大きいと、「自分なんて消えてしまったほうが…」などと思い詰めてしまう人も、決して珍しくありません。

そんな泥沼の思考パターンから脱するには「第三者に話す」こと。私もある夜、信頼できる知人に打ち明け、「それはあなた一人で抱えなくていい」と言われ、目の前の霧が晴れ始めました。

佐賀県内の精神科クリニックで非常勤スタッフとして相談業務をしていた頃、もっとも多かった相談は「借金が原因で眠れない」「うつ症状が重くて働けないからカードローンに手を出した」というケースの繰り返し。
このどちらが先か、自分でも分からなくなることがあります。

• うつ病により収入が途絶／減少 → 日常の支払いが苦しくなる → 借金に頼る
• 借金返済の重圧・取り立ての恐怖 → 毎日が不安 → 不眠や抑うつが悪化

こうした「負の連鎖」は、心も身体もどんどん消耗させてしまいます。「私だけじゃない」と客観的にとらえることが、再起への大切な一歩です。

ここからは「何から始めればいいか分からない」という方のために、3つの柱で分解してお伝えします。

• うつ病＝心身の治療を最優先
• 借金＝専門家や支援制度の活用
• 生活費・社会復帰＝自治体・福祉のサポートを知る

とにかく「少し変だな」と思ったら、病院（メンタルクリニック／心療内科／精神科）へ。診察費に不安があっても
自立支援医療制度
を使えば自己負担1割で治療できます。

私の場合も「最初の一歩」を踏み出すまで2ヵ月悩みましたが、受診後に診断書をもらい、それが逆に会社への「休職申請」「職場環境改善」交渉の材料になりました。
それに、「傷病手当金」（全国健康保険組合/協会けんぽ加入者対象）なら、1年半分・月収の2/3程度の生活費が支給されます。
心が休まらないままムリに働き続けるより、はるかにリカバリーできる選択肢でした。

休職で追い詰められても、家賃や光熱費が払えず悩んだら、役所や福祉団体へ。恥ずかしい、情けない、といった思いはしまいこみ、今は「治療が最優先」と自分に言い聞かせてください。

うつ病の症状が強いときは「もう払えないから消えてしまいたい」「闇金にでも最後頼ろうか」などと過激な思考になりがち。でも、絶対やってはいけません。

• 借金の相談を誰にもせず、一人で抱える
• 返済のために他社から借りて「雪だるま式」に増やす
• 違法な高利貸し・闇金に手を出す
• 病状を隠して無理して働く or 無理なバイトを掛け持つ

私も多重債務に陥った友人が「家族や職場に知られるのが死ぬほど怖かった」と話していました。でも勇気を持って専門家に話したことで、督促や電話取り立てがゼロになり、みるみる症状も改善しました。

債務整理に強い弁護士や司法書士は、単なる手続き以上に「今、何に困っているか」「生活をまずどう安定させるか」までケアしてくれる存在。でも「どこに頼んでいいか分からない」という声は依然として多いのが現状です。

ネットでは多くの事務所が相談を受け付けていますが、信頼性と安心感を優先するなら、全国対応・女性相談員のいる窓口など、自分の心に合ったサポートを選ぶことが大切。
本ページでは、無料で悩み相談や各種手続きの相談に乗ってくれる弁護士事務所一覧へアクセスできますので、まずは下記リンクからご自身のペースで探してみてください。

債務整理に特化した安心の弁護士事務所はこちら（無料・全国対応）

「お金がない」から抜け出す！知って得する経済的支援制度

• 傷病手当金…会社員、公務員の多くが利用OK。最長1年半、手取り月収の約2/3が無収入期間でも保証されます。
• 自立支援医療制度…通院・薬代がぐっと安くなり、家計負担を大きく減らします。役所で診断書を添えて申請を。
• 生活福祉資金貸付制度…生活困窮者向け低金利・無利子ローン。うつ病など理由でも市区町村の社会福祉協議会で随時相談を受け付けています。
• 障害年金…もし病状が長引き、生活や就労に支障が出たら「障害基礎年金・厚生年金」の可能性も。申請代行業者や社会保険労務士の力も借りられます。
• 心身障害者医療費助成制度…医療費自己負担の一部を、自治体がサポート。申請条件・支給方法は自治体ごとに違うため要チェック。
• 生活保護…家賃や食費もカバー。借金の有無にかかわらず、働けない・収入ゼロなら遠慮なく役所・福祉窓口へ。
• 福祉手帳減額（精神障害者保健福祉手帳）…取得すれば、税金の控除、電車・バスや公共料金など割引の恩恵も。

どの制度も「自分1人で頑張ろう」と思い込まず、スタッフや家族、正式な代理人に相談を。複数利用・併用も可能なケースが多く、知らないだけで損をすることがたくさんあります。

債務整理に強い弁護士に依頼した場合、督促ストップや返済プラン見直しなど、多重債務でも即日「取り立ての電話がピタリとやむ」ケースが大半です。

相談をためらう人の多くが「どうせ無理だ」「こんな私のこと、誰も本気で助けてくれない」と思い込んでいます。しかし現実には、受任通知が送られると、
法律上ただちに取り立て（督促）は禁止されます。

さらに、自己破産・個人再生・任意整理といった正式な債務整理では、病気・離職・事故・災害の事情も考慮され、あなたが有利になるよう法律家が全力で対応してくれます。

例1）45歳男性 東京都町田市
8年勤めた物流会社でうつ病になり無職に。毎月の支払いが苦しく、消費者金融数社へ手を出し「首が回らない」。思い切って
“借金に追い詰められた心に寄り添う、新たな一歩の指針”
で知識を得て、地元弁護士へ無料相談。任意整理と生活保護を組み合わせて3年で社会復帰。

例2）33歳女性 千葉県習志野市
パワハラ退職後、借金（カードローン2社+友人間）が発覚。夫にも言えずうつ状態続くが、地域の障害者就業・生活支援センターを利用＆裁判所の個人再生手続で家計を立て直し中。今は在宅ワークを目指してリハビリ。

Q．「本当に返せない借金、払っていけば何とかなる？」

A．「返したい」気持ちが強いのは立派ですが、実際には限界を越えてしまう人も多いです。うつ病で働けない期間が長い場合や、生活費にすべて消えそうなときは「債務整理」を前提にリセットする方が将来の安心につながることも。一時しのぎではなく、一度棚卸しして専門家のアドバイスを受けましょう。

Q．「病気理由でも返済義務は絶対…どうしたら？」

A．法律上、多くの場合は債務の免除はありません。でも、裁判所や貸付業者・日本学生支援機構などは、やむを得ない現状に配慮し「返済猶予」「分割」「免除」など、柔軟な救済措置が採用されています。我流で抱え込まず、できるだけ早く弁護士など専門家に、現状・診断書などを添えて相談してください。

Q．「弁護士費用が出せない、相談も有料じゃ…？」

A．ほとんどの債務整理専門事務所では「無料」で初回相談受付。その後も、収入無や生活保護受給者は「法テラス」の援助や弁護士費用免除が適用される場合があるので、「お金がないから相談できない」と考えず、まず押さえてみてください。

隠し通そうとすればするほど、病状も借金も深刻化しやすいです。
難しいことですが「相談された家族も解決の仲間になる」ことも多いです。
病気や借金をカミングアウトしたことで、理解・協力を得られ「無理のない返済」「家計の再構築」「生活保護の手続き」まで一気に進める人も。

もちろん、「今すぐは…」という方は信頼できる行政の支援員、弁護士、社労士でもOK。

「借金を返すあてがない」の本音に寄り添うカウンセラー視点のロードマップ｜債務整理の適切な使い方と具体的対応

もぜひ参考に。

各種債務整理、うつ病など疾患があっても使えますが、それぞれ特徴があります。
任意整理は返済計画の見直し、個人再生は最大で債務を5分の1～10分の1にカット可能。自己破産は返済不能の状況で全額免責を目指す制度。

「通院があるから裁判所に出頭できない」など事情があれば診断書を着けて申立可能。
また生活保護利用者は、自己破産と並行して法テラス等で弁護士費用を準備できます。

• 奨学金…返還猶予・減額申請を優先し、ダメなら債務整理へ。
• 住宅ローン…任意売却やリースバック、生計の見直し、返済不能なら債務整理→住まいの問題へ発展する可能性あり。
• 浪費やギャンブル由来…免責不許可事由となるケースもあるが、病状・診断書で“裁量免責”が可能になることも。

どのケースも素人判断せず、専門家＋カウンセラー的助言を併用すれば負担激減！

債務整理や公的支援で一息つけても、再起への道は長期戦。
ここで有効なのは「自分を責めるのをやめる」「小さな成功体験を積む」こと。

• 失業保険・社会福祉協議会の相談経由で再就職できた
  → 少しずつ働く感覚を思い出し、生活のリズムを取り戻す
• 割引制度や支援で支出が減り「自由になるお金」が増えた
  → 食事や睡眠、趣味に使うことでQOL向上（心身の安定）
• 経済的やり直しと並行して認知行動療法（CBT）やカウンセリングも利用
  → マイナス思考の悪循環から早期脱却に寄与

トラブルや事故は繰り返さないためのレッスン。次に危機が来たら

「心の負担を軽減する！返せない借金に寄り添う心理カウンセラー流・解決ロードマップ」

も活用し、新しい一歩を。

うつ病と借金の問題が絡み合ったとき、一番大切なのは「全部自分のせい」と思わないことです。
誰もが一度はつまずきます。そして、専門家の手を借りれば「思い詰めていたのがウソみたい」と晴れやかな未来を取り戻せる実例は私自身もたくさん見てきました。

家族や大切な人のためにも、そして未来の自分のためにも、今こそ「相談する」という一歩を踏み出してください。

債務整理の無料相談はこちら（あなた専用の専門家が見つかります）

大丈夫、あなたの再スタートは必ずここから始まります。焦らず、ゆっくり、共に考えていきましょう。
※本記事を読んで「少し勇気が出た」と思った方、いま困っている知人・家族がいたら、URLをそっと教えてあげてください。