「自己破産後のリアルな生活」不安・誤解・現実…借金リセットと人生再生の具体像を心理カウンセラー風に徹底解説！

「もう人生終わったかもしれない……」。
もし今、借金や自己破産に気持ちが押し潰されそうな夜をすごしているとしたら、このページをそっと開いたあなたの手が、今にも震えているのではないかと想像します。
でも……まずは、深呼吸を。
実は——自己破産は人生のリセットボタンでもアンインストールでもありません。
あなたの人生には「続き」があるんです！
この先の暮らしに、どんな現実が待っているのか、不安や「ウワサ」の正体・真実を“心に寄り添う視点”で徹底的に掘り下げていきます。

もう無理だ…と絶望した夜、私は東京都北区のワンルームで、自己破産に踏み切るかどうかを何週間も悩んでいました。
「本当に何もかも失うのでは？」
それは、ネットで“人生終了”という単語を見るたびに何度も頭をよぎったフレーズです。けれど、実際に手続きを終えた後の
“暮らし”は、想像よりはるかに地続きでした。
例えば、自己破産後も現金は99万円未満ならそのまま手元に残せます。私は手持ち25万円で乗りきりました。テレビや冷蔵庫、美顔器といった家電も、資産価値が高くなければ処分対象になりません（この美顔器、本当は売れるかな？とヒヤヒヤしましたが、まったく問題ありませんでした）。衣類や布団、ベッド、最低限の家具も同じ。生活の軸そのものは「負債清算」とは切り離されているんです。

ひとつの大きな分岐は「家」。自己所有の場合は売却となり、私の友人Yも持ち家を手放すことになりました。けれど賃貸なら、そのまま住み続けられます（家賃が滞納していない場合に限ります）。私の事例では、家賃5万6千円のアパートで、大家さんに黙ってそのまま暮らせました。
「保証会社の審査が心配」と相談される方もいます。破産履歴はCICやJICCに記録され、家賃保証会社によっては審査が通りにくい場合があるのは事実。ただ、全ての大家・保証会社がダメというわけでもなく、数カ月かけて新しい物件（築34年の古いアパート）を借りられた実体験もあります。

どうしても住む場所を手放したくない方は、個人再生という選択肢も考えられます。

意外なほど多いのが「車は絶対ダメですか？」という声です。私自身は車を手放しましたが、職場が遠くて車がマストという相談者さんに会ったことも。
自動車ローンの有無によって異なりますが、ローンが完済済みで“20万円未満”の中古車なら手元に残せる場合が。
逆にローン残債があると所有権はローン会社にあり、たとえ古くても返却・処分されてしまいます。バイクや原付も似た扱いです。そのショックを乗り越えた人は何人もいて、電動自転車やシェアカーを新たに活用し始めた人も。親の車をたまに借りる、という手も耳にします。

モノの話ついでに、スマートフォンはどうなるのか。
携帯本体の分割払いが残っていた私は、自己破産申立と同時にauショップで事情を説明。分割残があるとブラックリスト入り期間（私の場合約5年）に新型購入・分割払いは断られますが、「現金一括」で端末を買えば使用自体は認められます。毎月の通信費さえ払えれば、キャリア変更や格安SIMへの乗り換えも選択肢でした。

家電や家具も、「贅沢品」を除けばほぼ大丈夫。長年愛用のギターやカメラも、小売店で調べた時価が数万円と知ってホッとした夜も忘れられません。

失業したり会社にバレてクビになるのでは？と不安はつきものですが、現実は全然違いました。「免責確定」までは特定の士業（弁護士・税理士・警備員など）では就業制限がありますが、私は夜勤介護スタッフだったので全く影響なし。むしろ、”自己管理力”が身についたと上司にほめられる始末！
会社や同僚に知られるか、という点も実はほぼノーリスク。裁判所から会社への連絡は原則ありません（もし会社に借入していたら例外です）。

給料や年金、「生活保護」にも影響はありません。失業後、自己破産直後に区役所の生活保護窓口に行ったら、「借金あるから申請できないのでは？」と心配していた自分がバカみたいに親切に案内されました。自己破産は、生活を守るための手続き――それだけ。

補足ですが、年金担保貸付を利用している場合、その返済分は免除されない仕組みがあります。念のため役所で細かく確認をしたほうが安心です。

「破産したら近所にバレて笑いもの？子供の進学を邪魔する？」。そんなことは一切ありません！
官報（政府が発行する特殊な新聞）には名前が掲載されますが、一般市民が官報を日常的にチェックすることはなんと0.1%以下！役場勤めの親戚がポロッと漏らして…という昭和的なエピソードはすでに過去。現行法では、住民票も戸籍も何の記載もありません。私が北区の町会会館で偶然知り合いに会った時、自己破産の話題は一切出ませんでした（当たり前ですね）。

ただし、勤務先や親戚、自分が直接「借りている相手」（つまり債権者）がいる場合、一時的にバレるケースも。
また、子供の奨学金の保証人には当面なれません。実際、息子が大学進学時、私が保証人になれず、兄に頼りました。そんな小さな「制約」以外、子供の進学も生活もまったく影響ありません。

「一生クレジットカードも住宅ローンもNGなんでしょう？」
実は私を含め、多くの体験者が免責確定後5～10年以内でカード審査/ローンも新規発行OKになりました。
CICとJICC（主に信販会社・消費者金融）は5年、全銀協（銀行ローンetc.）は10年で履歴が消えます。

クレジット可決歴が消えた瞬間に「楽天カード」で審査通過した嬉し泣き、今でもはっきり覚えています…（2021年11月、逗子のカフェで受信した審査結果メールの話）。

“ブラックリスト入り”している間は、スマホの分割新規や家賃クレジット決済もダメですが、現金やデビットカード活用法で乗り切れます。Amazonや楽天市場も「バンドルカード」「Kyash」などのプリペイド払いで困ったことはありません。

誤解されがちですが、「自己破産ですべてチャラ」は本人のみ。保証人や連帯保証人になってくれた友人・家族には支払い義務がそのまま転嫁されます。私も妹の奨学金の保証人になっていたため、弁護士の無料法律相談窓口で負担をどう分けるか徹底的に話し合いました。

さらに、家族名義の財産や共有持ち家、妻や親への名義変更を強引に行うと「免責不許可」の原因になりますので要注意です！（細かい文字で書くパンフレット以上に、弁護士や専門カウンセラーへの事前相談は必須）

私が自己破産手続をしたのは2022年の秋。いわゆる“精神的廃人”状態でした。「もう社会復帰なんて無理」と思い込んでいましたが、今では地域ボランティアにも参加し、派遣事務員から正社員へと戻れています。
経済的な「負担ゼロ」の状態になることは、想像以上に“自分らしさ”を回復させてくれました。
パン屋のおばあちゃんや、近所の駄菓子屋の店主、時には同じ経験をしたSNS匿名仲間に支えられ、正直「自己破産で全てが終わり」どころか「ここから再起できる！」という気持ちが芽生えます。

もちろん、ブラックリスト入りや一部職業の制限など、“現実的な制約”も暮らしには残ります。しかし——それ以上に「命を守る」価値が自己破産にはありました。

最初の一歩で迷った私が、とにかく安心したのはプロの専門家と話せた瞬間。「誰かに寄り添ってもらう」「自分の今置かれている現状を客観的に知る」ことで、心も整います。

迷ったら、「今すぐ無料相談」が自分を助ける一番の近道です！

どうしても「債務整理＝敗北」「自己破産＝いけないこと」と自分を責めがちですが、この固定観念は手放しましょう。
自己破産は“生活再建”のツール。今窮地にいるのはあなた「だけ」ではありません。
日本全国で毎年、数万単位の人が新たに自己破産しています。2021年に私が参加したオンライン債務者交流会（参加者約50人）でも、元起業家からシングルマザー、大学院生まで多様な境遇の方がいました。
そこで徹底して語られた「心構え」は——

• 「あなたの価値＝借金額」ではないこと
• 眠れなければ一旦立ち止まること（私は夜のラジオ体操を始めました）
• 家族や友人、SNSなど小さな「支え合い」を大切にすること
• 完璧主義をやめ、0.1ミリでも「前進」した自分を褒める習慣

自己破産や債務問題で悩んだとき、本やネット検索だけでは「一歩」が踏み出しにくいものです。困ったら、以下のような無料相談窓口、専門家の力をどんどん借りてください。

• 借金問題に専門特化！無料＆全国対応のプロによる債務整理サポート（債権者との直接交渉や、あなたの事情にとことん寄り添ってくれるサービスです）

「家族や仕事、メンタルが本当に保てるのか？」「一歩先の現実はどんなもの？」と迷う方は、下記コンテンツも役立ちます。

借金返済に悩む前に必ず押さえておきたい解決法

自己破産は負の烙印ではありません。
ひとつの「生活リセット」そして「再スタート」のための手段です。完全なゼロ（無）にはなりませんが、「ここからどう進めるか」はあなたの選択次第。
ブラックリスト状態や就業制限、保証人への影響など、細かな現実も確かにありますが、ほとんどの人が「暮らし」「社会」「心」を徐々に取り戻していっています。
苦しいときこそ、「こんなに頑張ってきた自分」を認め、「もう一度、専門家に頼ってみる勇気」が新しい一歩に繋がります。

「他人と比べず、少しずつ」「思い詰めたらプロに頼る」——そんなセルフケアの意識を、ほんの少しだけ胸に刻んで。

「大丈夫、今すぐ無料でできる一歩があります」
借金問題や自己破産手続、その後の暮らしで少しでも気になることがあれば——下記リンクや無料相談など、どんな小さなことでも相談してみてください。ひとりで抱え続けるより、誰かに話すだけで、心はぐっと軽くなります。

• 借金問題の無料相談を今すぐ申し込む（全国＆匿名OK）

明けない夜はありません。一歩ずつ、あなたらしい人生を再構築していきましょう。