心の負担も軽くする！返せない借金に寄り添う心理カウンセラー流・解決ロードマップ

借金の返済が難しい。その苦しさは、誰にも簡単には分かってもらえませんよね。「うんうん、分かりますよ…」。今日もそんな共感からスタートしたい。お金が回らなくなると、頭の中が不安や後悔でいっぱいになり、夜は眠れないし、日中も何につけても罪悪感や焦りがつきまといます。しかも、自分ではまだなんとかなるんじゃないかと、とにかく一人で抱え込んでしまう。でも、そのお辛い気持ち、痛いほどよくわかります。実は、私自身も5年前、大阪の小さなマンションで現実逃避気味にカーテンを閉め切ったまま、携帯を見るのが怖かった時期がありました。

でもね、もう一人で抱え込む必要はありません。

この記事は、借金返済に悩み、絶望の淵にゆらめくあなたへ。心理カウンセラー流の“心のアプローチ”を織り交ぜながら、返済困難の現場、根本原因から具体的な解決パターンまで、一歩ずつお伝えしていきます。読むほどに、「よし、自分も専門家に相談してみよう！」と思えるような、前を向く勇気をそっと届けます。どんなに小さな前進でも、一歩ずつあなたの新しい人生のはじまりになるはず。深掘りしていきましょう。

誰にも言えない借金の悩み。“恥”の感情は、実はとても人間らしいもの。しかしですが、そのお辛さはあなただけが感じるものではありません。私が心理カウンセリングの現場で出会う7割以上が、お金の失敗――借金、リボ払い、つい使い過ぎてしまったカード請求に苦しむ人たちです。

かつて私も、返済が遅れるたびに電話の着信音が「身をすくめる恐怖」になっていました。あの感覚、シーンと静まり返った6畳の部屋に一人、時計だけがカチカチと響く…そう、胸がギュッとなるのです。もっと早く行動すればよかったのに、と今なら思うけど、渦中は頭がまとまらない。だんだん、現実逃避したくなる…。

「大丈夫、今つらいほど、きっと後から強くなれる」そうお伝えしたい。悩みに押しつぶされそうな方へ送ります。あなたは決して弱くない。むしろ一人でよく耐えてきました。もしかすると、そのお辛さ、あなたの人生の“血肉”になるかもしれません。

借金の悩みには、“3つの心の段階”があります。

• ①現実から目を背けてしまうフェーズ
• ②なんとかしないと…と焦るフェーズ
• ③よし、動いてみよう！と腹を決めるフェーズ

最初は、「どうにかなる」と現実逃避したり、逆に「なんで私だけ…」と自分を責めたりしがち。でも、これは恥ずかしいことじゃありません。むしろ真面目に生きてきた証拠。

そのうち、寝ても覚めても返済額ばかり考え、他のことが手につかなくなります。私も毎月25日、口座残高を眺めてはため息ばかりでした。すると、「私はバカだ」「将来、終わった」など漠然とした絶望が押し寄せます。

この段階で一番怖いのは、間違った方法――たとえば無理な副業や、さらに借金を重ねて“自転車操業”になってしまうこと。

だからこそ、第三段階の「動き出す」ことが大切。これがどんなに小さな動きでも、あなたの人生で新たな扉を開くきっかけに必ずなります。

…でも、脱線しますが、私がやった最初の行動は「無料の電話相談にかけてみた」ことでした。「もう一人で抱え込む必要はないです」と相談員さんが言ってくれた時、涙が一粒こぼれました…。

現実逃避しがちだからこそ、返済遅延がもたらす“本当のリスク”を具体的に知ってほしい。もちろん、「それどころじゃない」「見たくない」って気持ちもあるでしょう。でも、問題を見つめることが“解決の最初の一歩”なのです。

ここからは、心への影響も含めて解説します。

1. 遅延損害金
2. 電話・郵便などの督促
3. 自宅や職場への連絡、訪問
4. 催告書・法的文書
5. ブラックリスト入り
6. ついには裁判、差し押さえ…

…正直、どれも「現実になって欲しくない」というラインアップですね。ですが、それぞれに“感情の波”があるのです。

借金の返済を一日でも遅らせてしまうと、すぐ“遅延損害金”が発生します。これ、普段の生活ではなじみがありませんが、「約束を破ったペナルティ金」と理解してください。法律で上限は決まっているものの、例えば20%の金利で20万円を30日遅れると…約3,300円追加請求されます。

問題は、これが“毎日”膨らむこと。つまり、「借金が雪だるま式に大きくなる」感覚です。心理的には、「頑張っても元本が減らない…」と無力感がじんわり…。この時期、私もノートに“毎日の残高”を書き出しては「意味ない」と投げ出したことも。

支払いが遅れると、金融会社やカード会社から電話、郵便での督促が始まります。最初は「優しい口調」でも、日が経つごとに回数が増え、じわじわ精神的なストレスが増大…。

悩んでいる皆さん、どうか自分を“イレギュラー”だと思わないでください。心理カウンセリングでは、電話が怖くて着信音を変えたりサイレントにしたという相談がとても多いんです。…私は着信履歴100件を見て過呼吸になりそうだった週末もありました。

督促の郵便（青や赤い封筒も）も「家族や同居人に見つかるかも…」と不安になりますよね。でも、まっとうな金融会社は“プライバシー配慮”も進んできています。心配な場合は、早めに専門家に代理交渉を依頼しましょう。

長期の滞納では、自宅や職場への連絡・訪問も起こり得ます。このフェーズは「自分の社会的信用が失われる不安」「家族・同僚バレの恐怖」がピークに達します。

ただし、2010年代から貸金業法の規制が厳しくなり、“威圧的な取り立て”は原則禁止されています。たしかに、私の知り合いで本当に怖い思いをした人はいません。ただ、心が弱っている時は、どんな小さな出来事も過剰に感じてしまう…この“気持ちの揺れ”も自然なこと。あなたのせいじゃありません。

借金返済の重大な遅れやローン未払いが続くと、「ブラックリスト（信用情報登録）」に載ることは事実です。でも、“永遠”ではありません。通常は5～7年で情報が消えます。

この期間、クレカ申し込みやローンが組めなくなりますが、「人生そのものが終わる」わけじゃない。近年は保証会社の基準が多様化し、フリーローンを選べたり、現金払い、保証人プランの賃貸など選択肢も広がっています。自責も大きい時期でしょうが、「そのお気持ち、痛いほどよくわかります」と言わせてほしい。

最終段階では裁判所から「支払督促」や「訴状」が届きます。この時、初めて本気で危機感を感じ「これは放置できないぞ…」となる人が大半。

大事なのは、“深掘りした対応”です。無視すると、相手側の主張そのままで判決＝差押えリスクにつながります。でも冷静に考えれば、ここで「債務整理」など合法的な選択肢があることを知るのです。これだけは「知らなかった」では済まされません。

差し押さえ＝生活の崩壊…ではありません。預金・給料（一定割合まで）、車、家、現金――法的には色々差し押さえられます。でも、全財産がゼロになることはありませんし、給料の手取り額4分の1まで、残りは生活費に使えます。「私は全てを失う」と思い込まなくて大丈夫。

むしろ、「こんなに大変になってからじゃ遅い」と思うかもしれません。でも、どの段階でも“人生のやり直し”はきっと可能です。

「すぐに専門家に相談するのは抵抗がある…」それも人間らしい感情だと思います。だから、心理カウンセラー流に“自己整理”できる方法を提示します。自分でできる努力をやり切ったと言えるように、具体的に行動してみましょう。

• お金の流れ・家計をしっかり見直す
• 支出ごとに予算上限を設ける
• 通信費は格安SIMや格安スマホで節約
• 自炊＆スーパーまとめ買いを基本に
• 無駄なサブスクリプションを思い切って解約
• 電気・ガス・水道は一段階落としてでも徹底節約
• ポイントカード、電子マネーの還元率も見直す
• お金のかからない趣味に熱中する期間に
• 衣類・日用品はフリマアプリやシェアで回す
• 可能なら安全な副業にほんの数時間始めてみる

特に、細かな家計チェック表を作るのは「自分でお金のコントロール権を取り戻す」実感につながります。ここの“成功体験”は、借金返済以外にもきっと役立つはずです。

ただ、家計の抜本見直しは想像以上にストレスが溜まるもの。私も“ついカードで洋服を衝動買いした日”はどん底の罪悪感でした。そんな自分にも優しくしてあげてください。そして、「もし、自分の努力が限界に感じたら…次章がきっと役に立ちます。

自己努力だけではどうにもならない…。「駄目だ、もう無理だ」と思ったときが、本当の意味で“人生の分岐点”なのかもしれません。ここからは、アトラス総合法律事務所の各解決サービス（任意整理・個人再生・自己破産など）の違いを「心理カウンセラー風味」で解説します。

任意整理は、裁判所を通さずに弁護士が直接金融業者に交渉する方法です。「利息のカット」や「支払い計画の見直し」が主な成果。

• メリット：取り立て・督促がストップ！心労大幅ダウン。
• 会社や家族にバレずに済みやすい。「自分の人生を立て直していく姿勢」を評価されることも多い。
• デメリット：ブラックリスト（信用情報登録）は避けられません。
• 計画通り返済し続けないとダメ。「根本的な収入アップ」がなければ再び苦しくなるリスク。
• 元本自体は免除されません。原則3年計画で地道に返済。

この方法は「精神的な安定を重視したい」「ギリギリだけど継続的収入がある」方にオススメです。

個人再生の大きな強みは「借金元本そのものの減額」。安定した給与所得が条件となりますが、最大10分の1まで減額も。住宅を守りたい…そんな人に特に有力。

• メリット：家や生活基盤を残せる。“生き直し”の象徴的な一歩になる。
• デメリット：官報への氏名・住所の掲載。身近な人はあまり見ませんが、根が気になる人は抵抗を覚えるかも。
• やや長い時間（半年～1年）が必要。途中で書類提出、打ち合わせ複数回で根気も必要。

事業失敗、離婚など人生の節目で財産を再構成したい人にも選ばれています。「どんなに小さくていい、一歩踏み出すことが大事」。

“ゼロ”に戻す。それが自己破産。すべてチャラになる分、財産は整理。「もう人生終わり」じゃありません。その後、むしろ“生きやすさ”を感じる人の方が多いです。

• メリット：借金全額免除！催促・差押えストップ。
• 生活必需品や数十万円以内の現金は残せる。
• デメリット：一定期間ブラックリスト入り。職種の就業制約が3か月～1年ほど。
• 高価な財産は没収。再び手にしても構わないから将来の不安は最小限。
• 税金・養育費など一部の債務は免除不可。

「自己破産は負けじゃない、むしろ再出発の勝ちパターン」…これは10年以上法律相談員として、そして心理カウンセラーとして伴走した私の実感です。「あなたは絶対に悪くありません」。

任意整理も個人再生も自己破産も…「やり直す」ために社会が認めた制度。「もし自分だったら…」「もし家族が困ったら」――そう考えて、ぜひあなたも一歩を。

問題の根源は「自分はダメ人間だ」という思い込み。実は、知識さえあれば誰だって主導権を取り戻せます。

「何がこんなに自分を追い詰めるのか」、カウンセラーとしてよくご相談を受けます。多くの場合、次のような実情が混ざっています。

• 給与水準の伸び悩み
• 生活コストの上昇、予期せぬ支出（病気・冠婚葬祭）
• 家族・友人に頼れず精神的孤立
• カードやローン利用の“手軽さ”に慣れ、返済日が遠のく錯覚に陥る
• 「誰にも話せない」ため、過剰な自責のスパイラルに陥る

このどれも、特別じゃありません。今は「社会全体」が借金トラブルを抱えやすい時代です。たとえ転職や副業が思うようにいかなくても、ほんの少しずつで構わないので、自分自身を責めすぎないで。

「自分のことは自分で解決しなければ」と思いこみがち。でも、「一緒に悩む人」が一人加わるだけで、心の重みが驚くほど軽くなります。

アトラス総合法律事務所では完全無料の借金相談を実施。「経済状況や返済意思、残したい財産」などを丁寧にお聞きし、最善策を一緒に検討しています。

もし足を運ぶのが怖い場合、まずは電話やメールでの一歩でOK。本当の意味で「もう一人で抱え込む必要はありません」よ。

どんなに難しく思えても、「今ここからやり直せる」――そう信じてほしいです。「あなたは決して悪くありません」と伝えさせてください。

もしかしたら、この記事を読んでまだモヤモヤが残っているかもしれません。それもまた自然な心の揺らぎです。焦らずに、小さな一歩を今日踏み出すだけで十分。「どんなに小さくてもいい、まずは電話やWEBフォームからアトラス総合法律事務所に相談しましょう」。

あなたの歩幅で、“再出発”の物語が静かに動き始めます。

どんなに小さくてもいいんです。その一歩から、一緒に始めてみませんか。

まずはお気軽にお電話ください｜Tel. 03-3526-5677

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「もしかしたら、無料相談で、人生がガラリと変わるかもしれませんよ？」